浜松市で新築・注文住宅は皆戸中建築

住宅金融支援機構（東京都文京区）が

民間金融機関と提供するフラット35の

2020年9月の適用金利が発表されました。


◆融資率９割以下で返済期間が21年以上35年以下の

主力タイプの金利幅は...


1.32％（前月より+0.01％）～2.06％


と、今月は、先月に続き

0.01%とわずかながら

金利が上がりました。


引き続き

1.30％台となっており、

低金利なので

魅力的なサービスを提供中です。



◆融資率９割以下で返済期間が20年以下の

金利幅は以下の通りです。


1.25％（前月より+0.01％）～1.99％


と、中期に関しても据え置きました。
 


◆融資率が９割超で返済期間が21年から35年以下の

タイプの金利幅は...


1.58％～2.32％




◆融資率９割超で返済期間が20年以下のタイプの

金利幅は...


1.51%～2.25％



以上のようになっています。


今月のフラット35は、

全体的に0.01%と

わずかながら金利が上がりました。


多くの金融機関が、

固定金利の判断が分かれた中

フラット35は、金利を引き上げました


しかしながら、

メガバンク・ネット系バンクは、

先々月まで金利を引き上げていたことと

フラット35は先々月から

0.02%のみの金利引き上げということから、

圧倒的にフラット35が有利です。


今月も

長期固定の金利は、

フラット35が強く、

魅力的なサービスを提供しています。



◆2020年9月の住宅ローン金利の傾向


今月の住宅ローン金利は、

多くの金融機関が

変動金利と短期金利を据え置く一方で、

中期固定金利及び

長期固定金利に関しては

判断が分かれました。


住宅ローン金利は、

ここ数カ月不安定な推移が続いています。


理由は、

世界の金利を左右する

米国債10年物の金利が

乱高下しているからです。


また、米国の中央銀行は、

インフレ率が2％を突破するまで、

金利を引き上げることはないと発表し、

長期金利は低下すると思われましたが、

足元の金利は上昇しています。


日本の金利が不安定な要因の一つは、

世界の金利が安定しないことです。


いずれにせよ、

日本の金利が

限界に達しているのは間違いありません。


また新型コロナは

私たちの生活にも

大きな影響を与えています。


住宅価格はまだ

大きく下がっていませんが、

今後は徐々に下がってくる

可能性が高いでしょう。


住宅ローン金利に関しては

ほぼ下がり切っているため、

むしろ今後は金利が上がるリスクも

考えるべきです。


住宅の購入及び、

住宅ローンの借り換えを

検討している方であれば、

早めの行動をおススメします。



◆各住宅ローン商品の金利動向


●変動金利

今月も、ほとんどの金融機関が

金利を据え置きました。



●固定金利

短期固定は、

ほとんどの金融機関が据置きました。


10年固定（固定金利期間選択型の期間10年）、

全期間長期固定（20年以上）の中長期は、

金融機関によって判断が分かれました。


注目は月中に翌月の住宅ローン金利を発表する

ソニー銀行が、金利を引き上げましたので、

来月は金利が上がる確率が高いでしょう。

（ソニー銀行の動きが

来月のネットバンク系の金利に

反映されることが多いためです）


フラット35は、わずか0.01%

金利を引き上げましたが、

魅力ある水準で提供しており、

候補に1つにすべき住宅ローンであることに

間違いありません。



◆2020年8月の住宅ローン金利の動向を総括


金融機関によって

対応が分かれた月と言えます。


新型コロナ問題はまだ収束しておらず、

今後も不安定な値動きを続けそうです。


しかしながら、

日本の住宅ローンの金利は、

ほぼ下がり切っている為、

住宅の購入及び住宅ローンの借り換えを

検討している方であれば、

今はとても良いタイミングと言えるでしょう。


そして

今後の不透明な金利状況の可能性を考えると、

フラット35は、借入時から完済時まで

全期間固定型の住宅ローン商品なので、

今借り入れた方は35年後の完済時まで

ずっと低金利の恩恵を受けられる...

というメリットがあります。


いくら借入時の金利がいくら低くても、

何年後かには住宅ローンの返済に追われる生活...

そうなってしまっては元も子もありません。


目先の数字にとらわれず、

しっかりとそれぞれの住宅ローン商品の

メリット/デメリットを理解し、

家族のライフプランに合った住宅ローンを

選択しましょう!!


※下記のサイトにて、

フラット35の金利推移をご確認いただけます。

現在がどれほど低金利であるか?? ご参照くださいせ。

http://www.flat35.com/kinri/index.php/rates/top


【フラット35】の利用を予定している方、

住宅ローンの新規利用・借り換えを

お考えの方など、

いずれにしても、

早めに行動へ移すことをお勧めします!!


最後に、金融機関によって判断が分かれた

2020年９月の住宅ローン金利は、

まだ低水準で推移しております。


現在購入を検討している方はもちろん、

住宅ローンを借り換えのタイミングを
見極めているという方にとって、

金利が低い今月は、

検討する価値があります。


住宅ローン金利が低水準にある、

この機会を見逃さないようにしましょう。


それでは、また。

住宅購入を考えるとき、

多くの人が避けては通れないのが

住宅ローンです。


金利の高さ・低さ、

どの金利タイプを選ぶのか、

どこの金融機関で組むのか、

審査は無事に通るのかなど、

悩みどころが多いです。


また、

「夫婦のうちどちらが組むのか」

「夫婦でお金を出した場合は

住宅の名義をどうするか」なども

悩ましいポイントです。


共働き世帯が過半数を占める現在、

夫婦名義で住宅ローンを組む選択肢も

ごく一般的です。


ただし、

夫婦で住宅ローンを分担する際は、

税金や団信の取り扱いなど、

知っておきたい注意点がいくつかあります。


そこで今回は、

共働き世帯向けの「住宅ローンの種類」に

スポットを当てて、

単独ローン・ペアローン・収入合算など、

何種類かある住宅ローンの契約方法と、

それぞれのメリット・デメリット

についてお伝えします。



◆①単独ローンのメリットとデメリット


単独ローンとは、

夫婦のうちの夫もしくは妻の

どちらかが契約者となって

住宅ローンを組む方法です。


住宅ローンの審査は、

契約者本人のみについて行われ、

住宅の名義も契約者のみとなります。


借入可能額は、

契約者の年収に応じて決まり、

配偶者の年収は加味されません。


そのため、

住宅購入後の家計では、

住宅ローンに関与していない配偶者の収入が

そのまま家計のプラス分になります。


その一方で、

単独契約者の年収によっては、

希望通りの金額を借りられない、

審査に通りづらい等の

デメリットがあります。


ただし、

単独契約者に万一のことがあった場合は、

住宅ローン契約者が

加入を義務付けられている

団信（団体信用生命保険）によって、

住宅ローンの残高はゼロになります。


住宅ローン契約に必要な諸費用も

一人分ですむため、

万一のリスクに備えやすい点は

単独ローンの

大きなメリットと言えるでしょう。



●単独ローンのメリット

・返済時のリスクを抑えられる

・契約者に万一のことがあった場合、
　住宅ローン残高がゼロになる

・住宅ローン契約時の諸費用が１名分ですむ


●単独ローンのデメリット

・夫婦の収入を合わせた場合よりも
　借入額の上限が低くなる

・単独契約者の年収が低い場合は
　審査に通りにくくなる

・住宅ローン控除やすまい給付金が
　契約者１名分しか適用されない



◆②ペアローンのメリットとデメリット


ペアローンとは、

共働き夫婦がそれぞれに

住宅ローン契約を締結し、

自分が借りた分の返済義務を負いつつ、

相手の連帯保証人になる方法です。


ペアローンを組む際は、

夫婦ともに住宅ローンの審査に

通過する必要があることから、

原則的に夫婦のそれぞれに

定期的な収入が必要になります。


また、

住宅購入資金を負担した割合に応じて、

住宅の名義も夫婦で

分割するケースが一般的です。


ペアローンのメリットは、

借入可能額を増やせる点です。


また、

夫婦それぞれが住宅ローンを組むため、

住宅ローン控除やすまい給付金、

団信も夫婦ともに対象となります。


ただし、

契約時にかかる諸費用が２人分かかるほか、

夫婦どちらかが審査で落ちた場合は

住宅ローンを組むことができません。


また、

団信が夫婦で分かれているため、

どちらかに万一のことがあった場合も、

遺されたほうは、引き続き住宅ローンを

返済していく必要があります。


離婚により婚姻関係を解消したあとも、

やはり住宅ローンの返済義務と、

相手への連帯債務は残るため、

ペアローンを一本化するなどの手間が

発生する点にも注意しましょう。


●ペアローンのメリット

・借入額の上限をあげられる

・住宅ローン控除・すまい給付金を
　夫婦ともに受けられる

・夫婦それぞれが
　団体信用生命保険に加入できる


●ペアローンのデメリット

・住宅ローンの諸費用が２人分かかる

・住宅ローンの審査に一方が通らければ
　夫婦とも住宅ローンを組めない

・夫婦どちらかに万一のことがあった場合も
　もう一方の住宅ローンは残る

・離婚した場合はローン契約を一本化しないと、
　家を出た側にも返済義務と連帯債務が残る



◆③収入合算のメリットとデメリット


収入合算とは、

ペアローンと同じく夫婦の収入を

合わせることで借入可能額のアップを

目指す方法です。


ただし、

契約者が２人になるペアローンに対し、

収入合算の場合は、

契約者（主たる債務者）は

夫婦のどちらか１人のみです。


契約者でない夫婦の片方は、

契約者とともに債務の一部を負います。


負担する債務の範囲によって

「連帯保証型」と「連帯債務型」の

２種類に分かれる点には注意が必要です。



●収入合算[連帯保証型]のメリットとデメリット


連帯保証型は、

民間金融機関で住宅ローンを組む際の

収入合算で提案を受けることが多い方法です。


契約者（債務者）でない夫婦の一方は

「連帯保証人」となり、

契約者の住宅ローン返済が

困難となった場合にのみ返済義務を負います。


連帯保証人は、

債務者とは異なるため、

団信への加入や、

住宅ローン控除＆すまい給付金の適用は

受けることができません。


住宅の名義も原則的には債務者のみとなります。


ただし、住宅ローン審査では、

連帯保証人の年収・年齢・健康状態なども

対象となるので、

借入可能額を計算する際には

上限額がアップする可能性が高いでしょう。


また、単独ローンと同じく、

契約時の諸費用は１人分ですみ、

契約者の万一の際も団信の適用によって

残債がゼロになるメリットがあります。



●収入合算[連帯債務型]のメリットとデメリット


連帯債務型とは、

おもにフラット35の収入合算で

採用される方法です。


夫婦のうち年収の高いほうが

契約者（主たる債務者）となり、

もう一方も「連帯債務者」

として債務を負います。


借入額のうち、

どちらが何割を負担するかを決め、

その割合に応じて

住宅の名義も分け合うことになります。


連帯債務型のメリットは、

連帯債務者のほうも

住宅ローン控除や

すまい給付金の対象となる点です。


団信は対象外ですが、

フラット35「デュエット（夫婦連生団信）」を

利用すると、

連帯債務者のほうも

団信に加入できるようになります。


注意点としては、ペアローンと同様に、

住宅ローンの負担割合と

住宅の名義の割合（持ち分割合）が

ずれていると、

贈与税の対象となりやすい点です。


夫婦の収入に応じて

適切な割合に設定しましょう。



◆まとめ


共働き世帯が一般的になった現在、

住宅ローンの組み方も

「夫婦の収入によって

借入可能額をアップさせる」方法が

一般的になりました。


希望のマイホームを

手に入れるための選択肢が増えるのは

良いことである一方で、

単独ローンと、

ペアローンや収入合算の

どちらが良いのか迷っている方も多いでしょう。


夫婦の片方のみで

審査が通るようであれば、

住宅ローンは、

最初に単独ローンを検討する方法が

おすすめです。


理由は、

「転職・退職」「離婚」「死別」の

３大リスクに備えるためです。


転職によって収入が減少するケースや、

出産・育児などのライフイベントを機に

退職するケースも

決してめずらしくありません。


また、離婚についても、

結婚する夫婦の３組に１組が

離婚をしているとのデータもあり、

まったくの他人事として

しまわないほうが無難でしょう。


夫婦で住宅ローンを組み、

それぞれに債務や住宅の持ち分があると、

収入が減少したときや

離婚して他人となった場合にも

住宅ローンの支払いが発生することになり、

離婚時の財産分与でも

揉める可能性が高まります。


ただし、

単独では住宅ローンの審査に

通りにくい場合は、

配偶者とあわせて借りる方法も

有力選択肢となります。


住宅ローン控除・すまい給付金といった

住宅購入のための補助制度も

夫婦２人分利用することができるので、

メリットは決して少なくありません。


今回ご紹介した単独ローンと

ペアローン、収入合算それぞれの

メリット・デメリットを

しっかり把握した上で、

ご自身のライフスタイル、

ライフプランに合った

住宅ローンの組み方を見つけましょう。



それでは、また!

子供部屋といっても、

そのプランニングは子供の年齢によって

異なるものです。


保育園・幼稚園に通う年齢なのか、

小学生なのか中学生なのか。


また、

子供部屋の目的が寝室を主とするのか、

遊びや勉強部屋としても使われるのか、

などによっても変わってくるでしょう。
 

床材だけに限りませんが、

子供部屋を検討する際には、

年齢や用途に合わせ、

デザイン性だけでなく、

機能性に配慮して選ぶことが大切でしょう。 



◆将来性を考えて検討しよう


子供部屋は成長に合わせて、

また、家族構成や

ライフスタイルの変化によって、

将来的にリフォームするケースも

あるものです。


たとえば、

大きなスペースをふたつに仕切ったり、

子供の独り立ち後、

親の趣味の部屋として

模様替えする場合もあるでしょう。


長く使用できる素材や

デザインを選ぶのか、

リフォームしやすいタイプにするのか、

現状だけでなく

将来の変化を考慮することも大切です。
  


◆子供部屋の床選び4つのポイント


●ポイント① 汚れや傷に強いこと


幼いお子さんの部屋の場合は、

汚れがつきにくく、

落としやすい性能を持つ素材を

選びましょう。


玩具で遊んだり、

いたずら書きをしたり、

食べ物を落とすこともあるので、

掃除がしやすく、

清潔感を保つことができる床材を

選ぶようにしましょう。
 


●ポイント② 滑りにくいこと


安全性を考えれば、

滑りにくい素材であることにも

配慮しておきたいポイントです。


幼いお子さんであれば、

部屋の中で走り回ることもあるものです。


素足や靴下でも滑りにくいもの、

置くタイプの素材を用いる場合は、

ずれることのないような工夫も必要でしょう。
 


●ポイント③ 音が響きにくいこと


お子さんの年齢だけでなく、

建物や間取りにもよりますが、

音が響きにくい床材を

選ぶ必要がある場合もあります。


走り回ったり、

椅子やキャスターをひく音など、

生活音を抑える素材を

検討するようにしましょう。


特にマンションリフォームなどでは、

防音性能の高いタイプを

選んでおきたいものです。 



●ポイント④ 素材感が好ましいこと


幼いお子さんの場合は、

直接座ったり、

横になったりすることも多いので、

素材感には注意して選びたいものです。


自然を感じることができる

むく材のフローリングや畳、

手触りのよいカーペットなどもいいでしょう。

  

◆主な床材の種類と特徴


●複合タイプのフローリングは傷に強い


一般的に木質フローリングは、

むく材と複合（複層）フローリングに

分けることができます。


むく材は、単層フローリングとも呼ばれ、

単一のむく材でできたものです。


複合（複層）フローリングは、

合板（基材）の表面に化粧材を

張り合わせたもので、

用いる化粧材によって、

薄く削った天然木の単板(突き板)タイプと、

樹脂化粧シートなど特殊加工の化粧材を

張ったタイプなどに分類されます。


一般的な住宅の居室で

多く用いられているのは、

複合（複層）フローリングです。


商品バリエーションも豊富なので、

さまざまなコーディネートが可能でしょう。


特殊な表面加工で

傷つきや汚れに強い加工を

表面に施したタイプも揃っているので、

子供部屋にも向いています。


おもちゃなど、

物がぶつかった際の表面のはがれなどを

防ぐことができるでしょう。
  


●吸音性が高く衝撃も緩和してくれるコルク


コルク樫の樹皮を原料とした

圧縮成形した木質系の床材です。


堅牢で耐久性に優れ、吸音性、断熱性も高く、

適度な弾力性があるので、

足腰への負担も少なく、

万一転倒しても衝撃が緩和されるという

特徴があります。


温かみのある素材なので

子供部屋にも適しているでしょう。


塗装仕上げによっても

性能や色合いも異なりますし、

床暖房や防音性能を高めた商品もみられます。
 


●素材によってはカビにも強い「カーペット」


保温性や吸音性も優れたカーペットは、

足触りも柔らかく温かみがあるのが特徴です。


ウールカーペットは、

天然素材ならではの風合を持ち、

保温性や防火性もあり静電気が

起きにくい素材です。


ナイロンやアクリルなどの合成繊維は、

防カビ・防虫性に優れています。


豊富な商品バリエーションが揃っているので、

さまざまなコーディネートが

楽しめるでしょう。
  


●汚れたところだけ取り換えられる
「タイルカーペット」


正方形などにつくられた

タイルカーペットの多くは、

手軽に設置することができ、

自由に組み合わせを楽しむことが可能です。


汚れにくい機能、

洗濯可能なタイプなども揃い、

汚れた部分だけ取り換えることも可能です。


幼いお子さんの遊び場としての

スペースにも取り入れやすいでしょう。


ただし、固定しない場合は、

ずれることもあるので注意が必要です。

 

●子供の遊び場として使い勝手のいい「置き畳」 


床材としての畳は、

幼いお子さんの遊び場としても

使い勝手がよく心地の良いものです。


最近では、畳表にイグサだけでなく、

和紙、麻や草木を用いた商品なども

みられます。


カラーバリエーションも揃っているので、

さまざまな使い方ができるでしょう。


移動が可能な置き畳であれば、

設置も模様替えも簡単です。


成長に合わせて

利用することができるでしょう。 



◆ショールームで性能やデザインの確認を


それぞれの床材は、

豊富な商品バリエーションはもとより、

さまざまな機能を持たせた商品が

多くみられます。


商品によって性能に違いがあるので、

具体的な特徴や機能は、デザインを含め、

ショールームなどで

確認することが大切です。


商品の特徴やメンテナンス方法など、

個別に確認することもポイントでしょう。


それでは、また!!