浜松市で新築・注文住宅は皆戸中建築

住宅ローンの商品選びが出来、

毎月の返済金額と返済年数が決まれば、

銀行から借入れする金額が決まります。

そして、その金額に自己資金を足せば、

家づくりの総予算が分かるのですが、

総予算が出たら、土地や建物への予算配分をする前に、

別途でかかる様々な経費を

先に差し引くようにしなければいけません。

では、一体どのような経費が

別途でかかってくるのでしょうか？

✔銀行にかかるお金

銀行で住宅ローンを借りる時、

いくつかの経費が必要となるのですが、

これは、変動型の商品を選ぶか？

あるいは固定型の商品を選ぶか？

によっても違ってくるし、

つなぎ融資に伴う手数料や金利なども

銀行によって違ってきます。

それゆえ、住宅ローン選びは、

金利だけに着目するのではなく、

こういった初期費用も加味しつつ

選ぶようにしなければいけません。

✔火災保険・地震保険

火災保険は、保険会社によって条件も費用も違います。

そして、家の構造によっても費用が大きく違ってくるし、

加入する年数によっても費用が違ってきます。

（最長で加入出来る期間は10年です）

また、保障範囲によっても費用が違ってくるし、

家だけの火災保険に加入するか？

あるいは家財まで加入するのか？

によっても費用が違ってきます。

例えば、省令準耐火構造（T構造）は、

一般の木造住宅よりも

60％ほど保険料が安く設定されているのですが、

これを10年で比較すると、25万円〜30万円ほど

保険料が違ってきます。

また、火災保険の費用を大きく左右する1つが、

水災被害リスクが高い地域かどうかです。

水災リスクが高い地域で家を建てるとなると、

必然的に、保障範囲が広くなり保険料が高くなってしまうし、

同時に、家財道具にも保険を掛ける可能性が高くなるため、

さらに火災保険費用が高くなってしまうからです。

このように、火災保険も、

構造や地域によって火災保険の予算が違ってくる

ということを理解しておく必要があります。

地震保険については、

どこの保険会社で加入しても費用は全く変わらないこと、

火災保険に加入しないと地震保険には加入出来ないこと、

最長で加入出来る期間が5年であること、

省令準耐火構造かそうじゃないかで保険料が大きく異なること、

耐震等級によって保険料の割引率が違ってくること、

などが特徴として挙げられます。

また、加入出来る保険料が、

火災保険で加入出来る価格の半分までであるため、

もし地震によって家が倒壊したとしても、

保険料だけで建替えが出来るわけではない

ということも、理解しておかないといけません。

地震の被害の度合いによって、

おりてくる保険料に差があるため、

思ったよりも保険がおりてこない可能性もありますしね。

✔登記費用

まず、土地を購入した場合、

"所有権移転登記"の費用が必要になります。

そして、土地代金を銀行から借入れする場合、

銀行が、その土地を担保に取るための、

"抵当権設定登記"の費用が必要になります。

また、家が完成した時に行う登記が、

"建物表題登記"です。

住所・構造・面積といった内容について、

法務局に備え付けるために行う登記です。

さらに、表題登記が出来れば、

 "所有権保存登記"を行い、

その登記が完了したと同時に、

その建物にも担保を設定するために、

銀行が建物に抵当権の追加設定を行うようになります。

この他、土地の地目が宅地じゃない場合、

地目を宅地に変更する"地目変更登記"が必要になったり、

その土地に建つ古い家の取り壊しをしないといけない場合、

"建物滅失登記"が別途で必要になることもあるので、

こういった費用も見落とさないようにしないといけません。

いかがでしたか？

これらが、いわゆる諸経費と呼ばれている費用ですね。

まずは、これらの費用を見落としたり、

安く見積り過ぎないように

気をつけていただければと思います。

それでは、、、

風通しのいい家をつくりたい、

というのは、

建主の方すべての願いだと思います。

今回は、

窓を工夫して、

風を体感できる家づくりを

お伝えします。

平成15年に施行された、

いわゆるシックハウス対策法によって、

居室の24時間換気が義務づけられました。

換気扇などを使い、

最低でも2時間に1回の

空気の入れ換えを行います。

こうした法律が出来たことで、

シックハウスの問題は

だいぶ改善されたといわれています。

この法律の換気に対する考え方は、


①窓からの風

住人の気分や

自然の条件に左右され、

空気の入れ換えが計算できない

②換気扇による換気

機械的なものなので

空気が入れ替わる量を計算できる

 
というものです。

ここで心配なのは、

24時間換気システムがあれば、

窓からの通風は考えなくてもよい、

という風潮です。

シックハウスの原因には様々な要素があり、

新建材からのホルムアルデヒドの発散や、

住宅の高気密化などがいわれています。

それに加え、

こまめに窓を開け閉めしたり、

毎朝掃除をして窓を開け放すといった、

昔からの生活習慣が失われていることも

原因のひとつだと考えられます。
 

◆風通しを体感できる家がほしい

換気扇で空気を入れ換えることと、

窓から入る風を感じることは、

べつの事といってもいいでしょう。

法律では、

窓の換気機能は計算されていませんが、

自然の風の大切さは変りません。

法律は、あくまで

必要最低限の基準をしめしているのです。

 自然の風を感じる家をつくるには、

どういった工夫が必要なのでしょうか。

窓が大きいからといって、

風通しのいい家が出来るわけではありません。

窓から風が入るためには、

次の3つの条件がポイントになります。

①窓が2面以上あり一直線に対面していること

②必要な時は常に開けておけること

③風向きを考慮すること（主風方向を確認する）

これらの条件を満たすと、

家の中にいい風が通ります。

風にも「質」があり、

冬場のすきま風や、

春一番の突風は不快ですが、

夏の夕日が落ちた頃に流れる風は、

たまらなく気持ちのいいものです。

不快な風や、暖冷房効率を下げる風を

シャットアウトして、

質のいい風を取り込むのが、

風をデザインした家といえるでしょう。

まずはポイントのひとつ目です。

風通しをよくするためには、

窓を2カ所以上設ける必要があります。

ここまでは常識ですが、

問題は窓の配置です。

風をよく通すためには、

窓と窓を一直線に対面させます。

窓の大きさが同じである必要はありません。
 

◆高さを活かした通風法

この他に、

部屋の高さを利用して

風を抜く方法もあります。

床面に近いローサイドライトと、

天井面に近いハイサイドライトを

向きあわせると、

温められた空気がハイサイドライトから抜け、

冷たい空気がローサイドライトから

入ってくる効果が期待できます。

これと同じ原理で、

吹抜けを使った換気法もあります。

1階で暖まった空気は2階にあがります。

それを2階の窓や換気扇で外にだすと、

1階の汚れた空気を効率よく排出できます。

ただし上手く排気できないと、

2階に汚れた空気がたまってしまうので、

注意が必要です。

適切な位置に窓があっても、

窓の開け方で風通しはかわります。
 

◆同じ大きさの窓でも、
　風通しの効果に違いがでます

通風に適しているのは

「ガラスルーバー窓」や「上げ下げ窓」、

「内倒し窓」などです。

また引き違いではなく、

FIX窓の両側（あるいは片側）に

可動窓をつけたタイプもあります。

これらはポイントの2つ目にあげた

「常に開けておけること」

に適した窓です。
（ただし在宅中に限ります）

また風量のコントロールが

しやすいことも特長です。

ガラスルーバー窓は、

ガラス板の角度によって、

風通し（換気）の量を

微妙にコントロール出来ます。

ただし、あまり強い雨が吹き付ける所では、

雨漏りすることがあります。

1階に使うときは、

面格子を付けると防犯性があがります。
 

上げ下げ窓は、

上下に窓が開くことで、

空気の対流ができます。

上の開口から空気が出ていき、

下の開口から外気が入ってきます。

上げ下げ窓は、

西洋の石造りの建物によく見られます。

石造りは、構造上幅の広い窓を作れません。

そこで縦長の窓が発達しました、

内倒し窓は、

ハイサイドライトに利用します。

内側に窓が倒れる仕組みで、

高い場所でも開け閉めできるよう、

遠隔操作ができます。
 

◆主風方向を観察しましょう

さて3つめのポイントは「主風方向」です。

主風方向とは、

天候に関わらず

常に一定の方向から吹く風の方向です。

例えば夏は南風、冬は北風などです。

海辺の家では、

海からの風と山からの風が

一日の中で切り替わります。

それぞれの土地には、

固有の主風方向があり、

季節や一日のなかで定期的に変化します。

これを観察することで、

最適な窓の配置が計算できるのです。

建築家の中には、

現地で主風方向を観測し、

そのデータに基づいて

窓の設計をする人もいます。

上手く風の方向をつかむことで、

小さな窓でも効果的な通風が得られます。

一方で主風方向を考えずに

窓を作ってしまうと、

冬の寒い風に悩まされることもあります。

自然は大きな法則に従って動いています。

風をつかんだ設計は、

日本古来の知恵を活かした手法なのです。
 

◆建築基準法と窓

さてこの機会に、

建築基準法と窓のことに触れておきます。

建築基準法では、

居室の窓の面積は、

床面積の7分の1以上必要であるとされています。

つまり6畳の部屋は約10平米なので、

その7分の1は約1.4平米になります
（1m×1.4mの窓があればいいわけです）。

隣の家の境界線から窓が近い場合、

窓の下側は有効な窓と

認められないことがあります。

道路や公園などに面している場合は、

全てが有効とされます。

この決まりはあくまで

「居室」に対して適用されます。

「納戸」など、居室でない部屋には

適用されません。

都会の狭い敷地では、

なかなか守れない決まりなので、

様々な方策をとります。

納戸は居室ではない、

というのもヒントになります。

また障子などでつながった2つの部屋も

一部屋と認められます。

南側の8畳の洋間に、

北側の6畳の和室がつながっていて、

障子や引き戸で仕切られている場合、

8＋6畳＝14畳と見なされるので、

南の洋間に大きな窓をつければよい訳です。

最後の手段としては、

天窓が使われます。

天窓は場所に関わらず、

通常の窓の3倍の面積として計算されます。

例えば6畳間の場合、

1.4平米の3分の1の面積＝約0.46平米あれば

いいのです（70cm角の天窓に相当します）。

ここで忘れてならないのは、

この法律はあくまで

必要最低限の採光面積を

指導したものだということです。

「7分の1以上の採光面積がとれれば、

快適な家になる」

ということではありません。

法律にばかり縛られてしまうと

いい結果は生まれませんので、

設計担当の方と相談して、

地域制などを踏まえた、

風を感じる家づくりを行いましょう。

それでは、また!!

金利は安ければ安いほど、支払利息が少なくなります。

それゆえ、より多くの資金を

銀行から借入れしなければいけない方ほど

本来は、金利が安い商品を選ぶべきです。

しかし、より多くの資金を

銀行から借入れしなければいけない方というのは、

それほど多く自己資金を準備することが出来ず、

かつ土地購入も同時に行わなければいけない状況であるため、

目先の金利の安さに重点を置いて住宅ローンを選ぶのではなく、

リスクが最も少ない商品を選ぶようにすべきです。

つまり、銀行から借入れする金額が大きい方ほど、

少々金利が高く返済負担が上がってしまうとしても、

返済金額がずっと変わらない全期間固定型の

住宅ローンを選んだ方がベターであるというわけですね。

金利上昇リスクを回避しておいた方がいいからです。

これまで貯金癖がついてなかった方が、

家を建てたことをキッカケとして

急にお金が貯められるようになるわけではないし、

そんな中、先が読めない不安定な返済計画を立ててしまったら、

破綻するリスクだけが高くなってしまいますからね。

また、現在は変動型商品と全期間固定型商品の

金利差がそれほどないということも、

全期間固定をオススメさせていただく

大きな理由でもあります。

とはいえ、取扱う銀行によって貸出条件も違うし、

選ぶ商品を間違えてしまうと、

後から取り返しがつかなくなってしまうことも

あり得る話なので、ここからは、

この全期間固定型商品の注意点について

お伝えしていきたいと思います。

その1：初期費用が余分にかかる・・・

まず1つ目の注意点が、

変動型商品には必要がない余分な手数料が

初期費用としてかかってくるということです。

この費用も、銀行によって違ってくるので、

金額は一概には言えないのですが、

一般的には、借入額の2％が必要となります。

2500万円借入れするとしたら50万円ですね。

となると、土地や家に使える予算が、

その分だけ減ってしまうということになります。

それゆえ、このような手数料が掛かることも

資金計画に組み込んでおく必要があります。

その2：どこの銀行でも金利が同じではない・・・

例えば、○○銀行であれば、

全期間固定型商品の金利は○.○％で設定されており、

これに保証料○.○％が上乗せになってくるので、

貸出金利は○.○％ということになります。

これに対し、住宅金融支援機構のフラット35は、

住宅金融支援機構が定める家の基準さえ満たせば、

最初の10年間の金利は○.○○％であり、

11年目以降の金利は○.○○％となっており、

○○銀行よりも、より安い金利で借りることが出来、

その分返済金額を抑えることが出来ます。

このように、銀行によって貸出条件が違うので、

比較検討しつつ選ぶ必要があります。

その3：借り過ぎてしまう・・・

そして、最も怖い失敗は、

住宅ローンを借り過ぎてしまうことです。

とりわけ、フラット35という住宅ローンは、

銀行が貸してくれる金額よりも

遥かに多くの金額を貸してくれるため、

身の丈以上のローンを組んでしまいやすい商品でもあります。

一般的に、銀行では、

年収400万円の方が貸してもらえる金額は、

2000万円〜2200万円ぐらいですが、

これがフラット35になると、

3800万円もの金額を最大で貸してくれるようになります。

また、夫婦の収入合算をして

借入れされる方も数多くいらっしゃいますが、

合算して収入が600万円になった場合、

銀行が貸してくれる金額は、

3000万円前後になるのに対し、

フラット35では、5800万円もの金額を

最大で貸してくれるようになります。

しかし、その状況に甘えて、

身の丈以上の多くの金額を借りてしまったとしたら、

間違いなく建てた後に、

そのしわ寄せがやってくることになります・・・

それゆえ、借りていい金額と貸しててくれる金額を、

資金計画によって身極めなければいけないんですよね。

いかがですか？

これらが全期間固定型商品を選ぶ際に、

注意しておくべきポイントです。

ということで、予算設定と住宅ローン選びは、

家づくりで非常に大切なことなので、

家のことや土地のことばかりに気を取られずに、

しっかりと現実を見つめながら

考えるようにしてください。

それでは、、、

住宅金融支援機構（東京都文京区）が

民間金融機関と提供するフラット35の

2020年6月の適用金利が発表されました。

◆融資率９割以下で返済期間が21年以上35年以下の
　主力タイプの金利幅は...

　1.29％（前月より－0.01％）～2.03％

と、今月は金利を引き下げました。

2か月ぶりに

1.20％台となっており、

低金利での

魅力的なサービスを提供中です。

◆融資率９割以下で返済期間が20年以下の
　金利幅は以下の通りです。

1.22％（前月より－0.01％）～1.96％

と、中期に関しても引き下げました。
 

◆融資率が９割超で返済期間が21年から35年以下の
　タイプの金利幅は...

1.55％～2.29％

◆融資率９割超で返済期間が20年以下のタイプの
　金利幅は...

1.48%～2.20％

以上のようになっています。

今月のフラット35は、

全体的に0.01％金利を引き下げました。

多くの金融機関が、

固定金利を引き下げましたが

フラット35も、同じくして

金利を引き下げました。

先月に続き

メガバンク・ネット系バンクに比べ

長期固定の金利は、

フラット35が圧倒的に

低くなっております。

◆2020年6月の住宅ローン金利の傾向

総じて低下しました。

ここ数カ月金利は

上下に大きく変動しています。

足元の金利動向を分析すると、

世界の金利を左右する米国債の金利が

上昇に転じており、

来月の住宅ローン金利は

上昇する可能性が高いでしょう。

日本国内を見ると緊急事態宣言が解除され、

経済活動が再開し、

海外も完全に新型コロナウイルスを

抑え込んでいる

台湾やニュージーランド、

オーストラリアは正常化に向け

動きだしています。

このような状況下では、

金利を下げ、

景気を刺激するのが定石ですが、

日本は既に金利がゼロ近辺にあり、

これ以上の金利引き下げに

日銀は消極的です。

これ以上金利が下がらないのであれば、

金利が低いうちに

住宅ローンを組むことをおすすめします。

◆各住宅ローン商品の金利動向

●変動金利

今月も、殆どの金融機関が

金利を据え置きました。

変動金利は当面、

金利が下がることはあっても

大きく上がることはなさそうです。

年初に想定していた上昇傾向は

しばらくはないと考えられます。

●固定金利

今月は、引き下げました。

先月の反動からくる動きですが、

今後も10年固定や長期固定に影響する

長期金利を、日本銀行が

0～±0.2％の範囲になるように

コントロールしているので、

多少の変動はあっても、

大きく動く可能性は低いです。

◆2020年6月の住宅ローン金利の動向を総括

総じて金利が低下した月と

言って良いでしょう。

しかしながら今後は、

世界の金利を左右する米国債の金利が

上昇しているため、

金利は不安定な動きが続くと考えています。

日本の緊急事態宣言は解除されましたが、

感染者がゼロになったわけではありません。

今後も新型コロナの感染が終息しない場合は、

景気が悪化し、

不動産価格の低下を招く可能性がある点には

注意しましょう。
 

住宅ローン選びに悩んでいる方は、

インターネットなど掲載されている、

住宅ローンの各種ランキングの結果と、

実際に住宅ローンを利用している

ユーザーの口コミを参考に、

自分に合った住宅ローン商品を見つけましょう！

そして

今後の不透明な金利状況の可能性を考えると、

フラット35は、借入時から完済時まで

全期間固定型の住宅ローン商品なので、

今借り入れた方は35年後の完済時まで

ずっと低金利の恩恵を受けられる...

というメリットがあります。

いくら借入時の金利がいくら低くても、

何年後かには住宅ローンの返済に追われる生活...

そうなってしまっては元も子もありません。

目先の数字にとらわれず、

しっかりとそれぞれの住宅ローン商品の

メリット/デメリットを理解し、

家族のライフプランに合った住宅ローンを

選択しましょう!!

※下記のサイトにて、

フラット35の金利推移をご確認いただけます。


現在がどれほど低金利であるか?? ご参照くださいせ。

http://www.flat35.com/kinri/index.php/rates/top

【フラット35】の利用を予定している方、

住宅ローンの新規利用・借り換えを

お考えの方など、

いずれにしても、

早めに行動へ移すことをお勧めします!!

最後に、固定金利が下がった

2020年6月の住宅ローン金利は、

まだ低水準で推移しております。

現在購入を検討している方はもちろん、

住宅ローンを借り換えのタイミングを

見極めているという方にとって、

金利が低い今月と翌月は、

検討する価値があります。

住宅ローン金利が低水準にある、

この機会を見逃さないようにしましょう。

それでは、また。

皆さま、こんにちは

皆戸中建築建築ではこの春、1階の水廻り専門ショールームに加えて、 

２階に新しくLDKショールームをつくりました！ 

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オンライン上で行える

ネット銀行の住宅ローンが

人気を集めています。

ネット銀行の住宅ローンは、

オンライン手続きができることに加えて、

金利の低さや、

団信（団体信用生命保険）保険料が

無料になる等、

実店舗型の金融機関の住宅ローン

と比較しても、

様々なメリットがあります。

ただし、

金利が低く抑えられている一方で、

事務手数料が割高になるケースもあるなど、

知っておきたい注意点もあります。

そこで今回は、

オンラインで契約手続きができる

ネット銀行の住宅ローンに

スポットを当て、

金利や各種の手数料を比較しました。

ネット銀行も視野に入れて

住宅ローンを検討している方は、

「金利」と「手数料」

という住宅ローンの

２大比較ポイントをしっかり押さえ、

ご自身の住宅ローン選びに役立てましょう。

◆住宅ローンの事務手数料は
　「定率制と「定額制」をチェック

事務手数料（融資事務手数料）は、

住宅ローンを契約する際に

金融機関に支払う手数料です。

金融機関によって

差の大きい出費のひとつで、

大きく分けると、

借入額に対して一定の割合で発生する

「定率制」と、

１契約ごとに支払う手数料が決まっている

「定額制」があります。

ネット銀行の事務手数料は

「定率制」をとっていることが多く、

借入額が大きくなるほど

金額が大きくなります。

借入時の初期費用を抑えたいときは、

「定額制」をとっている住宅ローンのほうが

有利です。

●3,000万円を借り入れた場合の
「定率制」と「定額制」の事務手数料を比較

定率制
66万円（借入額×2.20％・税込）

※住信SBIネット銀行　
　ネット専用住宅ローンの場合

定額制
一律55,000円（税込）

※新生銀行 パワースマート住宅ローン
（団信のみ付帯）の場合

◆一部繰り上げ返済手数料と
　全部繰り上げ返済手数料とは？

繰り上げ返済は、

家計に余裕がある場合に

追加の返済を行うことで、

住宅ローンの返済期間

（もしくは毎月の返済額）を

縮小することができます。

ネット銀行の多くは、

借り入れ額の一部を追加返済する

「一部繰り上げ返済」であれば、

手数料無料で行うことができます。

ただし、残債が少なくなり、

残りを一括で返済したい場合

（全額繰り上げ返済）は、

手数料が発生するケースがほとんどです。

住宅ローンの返済中、

繰り上げ返済を積極的に

行っていきたいと考えている方は、

繰り上げ返済にかかるコストも

あわせてチェックしましょう。

◆ネット銀行の住宅ローンの金利を比較

住宅ローンを比較する場合、

多くの方がまずは借り入れ金利に

着目するでしょう。

実店舗を持たないネット銀行は、

店舗の運営費や人件費が少なくすむぶんを

住宅ローンの金利に反映させており、

低い金利で借り入れできる点が

最大の魅力です。

ここでは、

金利の低さに定評があるネット銀行４行の

住宅ローンをご紹介します。

●auじぶん銀行 住宅ローン
 
住宅ローン金利
•変動？0.410％
•当初10年固定？0.550％

KDDIと三菱UFJ銀行が提携するネット銀行です。

金利水準は数あるネット銀行のなかでも

最低水準。仮審査の申し込みから

本審査の完了まで最短10日で完了します。

団信には「全疾病保障」と、

がんと診断された場合の残高が50％になる

「がん50％団信」が無料で付帯します。

●住信SBIネット銀行　ネット専用住宅ローン
 
住宅ローン金利
•変動？0.457％ ※新規借り入れの場合
•変動？0.428％ ※借り換えの場合
•当初10年固定？0.71％
•フラット35？1.30％

金利の低さに定評がある住宅ローンです。

変動金利のほか、

期間固定金利型やフラット35も取り扱っており、

それぞれ業界最低水準の金利を

実現しています。

団信保険料が無料となるほか、

団信の付帯保障である「全疾病保障」も

無料で提供しております。

●ソニー銀行　住宅ローン
 
住宅ローン金利
•変動？0.457％
•10年固定？0.950％

ソニーグループのネット銀行です。

「変動セレクト住宅ローン」

「固定セレクト住宅ローン」

「住宅ローン」の

３種類の住宅ローン商品を扱います。

変動金利から固定金利への変更が無料です。

翌月の金利が前月中旬に発表されるため、

前もって借り入れ時のシミュレーションが

しやすいです。

●イオン銀行　住宅ローン
 
住宅ローン金利
•変動？0.52％ (※借り換えの場合：0.45%)
•当初10年固定？0.62％

イオングループのネット銀行です。

変動金利、期間固定金利に加え、

フラット35も取り扱います。

契約者特典として

イオンやマックスバリュでの買い物が

毎日５％OFFになる

「イオンセレクトクラブ」に

５年間入会可能となります。

近くにイオン店舗がある場合は

要チェックです。

◆ネット銀行の住宅ローンの手数料を比較

ネット銀行のもうひとつの

比較ポイントが手数料です。

「事務手数料」と

「繰り上げ返済手数料」は

銀行による差が大きいため、

初期費用を少なくしたい場合や、

繰り上げ返済を積極的に考えている場合は

チェックしておきましょう。

●auじぶん銀行 住宅ローン
 
事務手数料
定率制：融資金額の2.2％（税込）

繰り上げ返済手数料
•一部：無料※1円以上1円単位
•全額：33,000円（税込）
　※変動金利適用期間中は無料

事務手数料は定率制で、

やや高め（融資額の2.2％）ですが、

繰り上げ返済は、手数料無料で

ネットから24時間手続きできます。

全額繰り上げ返済の手数料も

変動金利適用期間中は

無料となるのでチェックしておきましょう。

●住信SBIネット銀行　ネット専用住宅ローン
 
事務手数料
定率制：融資金額の2.2％（税込）

繰り上げ返済手数料
•一部：無料※1円以上1円単位
•全額：33,000円（税込）
　※変動金利適用期間中は無料

事務手数料は定率制で、

融資額の2.2％（税込）とやや高めです。

繰り上げ返済は返済期間中

いつでも申し込むことができます。

変動金利適用期間中は、

全額繰り上げ返済手数料も

無料になる点が嬉しいサービスです。

●ソニー銀行　住宅ローン
 
事務手数料
•定率制（変動セレクト、固定セレクト）：融資金額の2.2％（税込）
•定額制（住宅ローン）：一律44,000円（税込）

繰り上げ返済手数料
•一部：無料※1万円以上1円単位
•全額：無料※金利タイプを問わず

金利の優遇幅が大きい

「変動セレクト住宅ローン」

「固定セレクト住宅ローン」は

事務手数料が定率制で融資額の2.2％となります。

初期費用を抑えたい場合は定額制の

「住宅ローン」も選択肢となります。

全額繰り上げ返済が、

変動・固定を問わず手数料無料となる点は

チェックしておきましょう。

●イオン銀行　住宅ローン
 
事務手数料
•定率制：融資金額の2.2％（税込）※最低取扱手数料 220,000円（税込）
•定額制：110,000円（税込）※借入利率に年0.2%上乗せ

繰り上げ返済手数料
•一部：無料※1万円以上1円単位
•全額：55,000円（税込）

事務手数料は定率制（定率型）と

定額制（定額型）から選択できます。

定額制の場合は、

借入金利が0.2％上乗せされるものの、

初期費用を抑えられるため、

現金支出を減らしたい場合は

一考の余地ありです。

全額繰り上げ返済は金利タイプを問わず

費用がかかります。

◆ネット銀行の特徴は
　「低金利」＆「手数料が割高」
　返済額を比較して有利な住宅ローンを選ぼう
 

金利の低さが大きな魅力となっている

ネット銀行の住宅ローンですが、

借入額に応じて手数料が発生するところが

多いため、

手数料が定額制の住宅ローンと比較すると、

初期費用が高くなる、

というデメリットもあります。

いくつかの候補のなかで、

どの住宅ローンを利用すべきか迷ったら、

それぞれの銀行が提供している

住宅ローンシミュレーションを活用して、

総返済額や月々の返済額を

比較してみましょう。

オンラインで手続きが完了するネット銀行は、

仮審査の結果も最短当日など

スピーディーにわかることが多いので、

気になった金融機関には

とりあえず仮審査を申し込んでみるのも

選択肢の1つです。

今回ご紹介した、ネット銀行それぞれの

住宅ローンの特徴と比較のポイントを

しっかり押さえて、

ご自身のライフプランに最適な

住宅ローンを選びましょう！

それでは、また!!

銀行のパンフレットに記載された

"10年固定"という文字を見ると、

この商品を"固定金利"だと

勘違いしてしまうのではないでしょうか？

また、あなたが、

一見のお客さんとして銀行の窓口に行った場合、

基本的に銀行側がすすめてくれる住宅ローンは、

"3年固定"や"10年固定"という

当初期間固定型の商品なのですが、

まずは、この商品が変動型の住宅ローンであることを

理解しておかなくてはいけません。

この商品は名前の中に固定という文字はあるものの、

借入期間中ずっと固定というわけではなく、

固定期間満了後は、

その時点の金利でもう一度同じ商品を選ぶか？

あるいは変動型に切り替えるか？

を選択するようになります。

つまり、いずれにしても、

固定期間終了後に金利を見直すことになるため、

返済額が変わる可能性が高くなるというわけです。

それゆえ、銀行側がすすめてくれたからと

安易にその商品を選択するのではなく、

本来は、将来的な金利上昇リスクをも理解した上で、

選ぶようにすべきなんですよね。

そして、この当初期間固定型を選ぶ上で、

理解しておかなければいけないことが、

金利上昇時の返済額アップに天井がない

ということです。

変動型の場合、

増額率を25％以内に抑えるというルールがあるのに対し、

この当初期間固定型には、そのルールがありません。

それゆえ、未払い利息の発生リスクはないものの、

反面、総額率が30％、40％になる可能性があります。

もし、当初固定期間中80,000円だった返済が、

見直し時に40％上がってしまうとしたら、

80,000円×1.4＝112,000円まで、

一気に返済額が上がってしまうということですね。

また、この商品の多くが、

当初の期間中だけ

金利の引き下げ幅が大きくなっているのに対し、

逆に、金利見直し後は、

金利の優遇幅が縮小されるようになっています。

例を挙げるとこんな感じです。

店頭表示金利：2.95％

当初3年間金利引き下げ幅：2.45％

当初3年間貸出金利：0.505％（2.95％―2.45％）

↓（3年後）

店頭表示金利：2.95％

金利優遇幅：1.85％

4年目からの貸出金利：1.1％（2.95％ー1.85％）

といった感じですね。

つまり、市場の金利が全く上がってなかったとしても、

無条件で金利が0.6％上がってしまうというわけです。

これだけでも、手痛い返済額アップになるのに、

もし市場の金利まで上がってしまったとしたら？

仮に、店頭標準金利が、

2.95％から3.95％となれば、

3年経過後の貸出金利は2.1％になってしまうし、

4.95％になってしまったとしたら、

3年経過後の貸出金利は3.1％にもなってしまいます。

では、これを実際の数字に当てはめてみましょう。

借入3000万円、35年元利均等払い、ボーナスなし、

当初3年間の金利0.505％で試算してみますね。

この場合、当初3年間の毎月の返済額は、

77,875円となるのですが、

3年後は、もし金利が全く上がってなかったとしても、

適用金利が1.1％となるため、

返済額は85,388円となり、

返済額の上昇率が9.6％ということになります。

では、もし金利が1％上がってしまったとしたら？

この場合、3年経過後の適用金利は2.1％となり、

返済額は98,874円となります。

返済額の上昇率は27％ですね。

続いて、もし金利が2％上がってしまったとしたら？

この場合、3年経過後の適用金利は3.1％となり、

返済額は113,530円となります。

返済額の上昇率は、なんと！？45.8％です・・・

いかがですか？

いやいや、そんなに金利は上がらないでしょ？

多くの方が、そう思われるかもしれません。

しかし、絶対上がらないという保証はありません。

それゆえ、変動型の住宅ローンを選択する場合には、

このようなリスクをも理解した上で

選ぶようにする必要があるんですよね。

ということで、後から気が付いて、

取り返しがつかない状況にならないためにも、

こういったリスクも理解していただいた上で、

住宅ローン選びをしていただければと思います。

それでは、、、